Santalucía, la aseguradora líder en protección familiar, presenta el 4º informe de Tendencias de Innovación Corporativa del Grupo Santalucía. Esta vez se trata del I Informe Santalucía de Tendencias e Innovación en materia de Ahorro e Inversión, elaborado por el área de Innovación Corporativa del grupo asegurador en colaboración con Vecdis, consultora estratégica de Research & Advisory orientada a la innovación.
El principal objetivo de este informe es conocer e interpretar la importancia de una correcta planificación financiera. Esto ayudará a la población a establecer metas realistas y a tomar decisiones más responsables y acertadas sobre sus inversiones y economía familiar.
El informe se centra en los jóvenes y adultos de 18 a 34 años, quienes se enfrentan a una gran incertidumbre económica y, por tanto, cuentan con algún producto financiero tradicional destinado al ahorro o inversión.
En este contexto, es importante proporcionar herramientas de educación financiera ajustadas a los nuevos hábitos de consumo de información y ofrecer soluciones innovadoras de ahorro a medio y largo plazo que ayuden a esas personas a alcanzar su bienestar financiero.
Educación financiera en España y en las nuevas generaciones
Actualmente, entre un 45-54% de la población adulta española sabe responder a cuestiones financieras básicas, lo que sitúa a España en la media europea en materia de educación financiera.
Los jóvenes de 18 a 34 años, sin embargo, son la generación que menos conceptos básicos conoce. De hecho, la mayoría de ellos ni si quiera busca asesoramiento profesional a la hora de ahorrar o invertir. Es en este punto donde las redes sociales y las aplicaciones especializadas en finanzas empiezan a cobrar relevancia.
Como consecuencia, hay empresas que han impulsado iniciativas en materia de educación financiera que permiten establecer nuevas tendencias entre estas nuevas generaciones. Algunas de ellas son:
- Aplicaciones móviles
- Redes sociales
- Inteligencia artificial
- Ecosistemas
- Gamificación
- Nuevas tipologías de contenido
Iniciativas innovadoras que ayudan a mejorar la educación financiera
Existen entidades financieras tradicionales que están desarrollando sinergias con la educación dando lugar a programas innovadores para mejorar la educación y la competitividad de las nuevas generaciones.
Desde el sector asegurador destaca, por ejemplo, el documental “Y a mí qué el dinero” producido por el Instituto Santalucía, la plataforma de investigación y debate de Santalucía Seguros. En él se abordan, a lo largo de 7 capítulos, las necesidades y los efectos de la Educación Económica y Financiera en los jóvenes españoles.
El Instituto Santalucía cuenta, además, con un área específica de su web dedicada a la educación financiera, la cual incluye diferentes tipologías de contenidos enfocados en las necesidades de las distintas generaciones. Asimismo, entre las últimas iniciativas de la entidad, destaca el reciente lanzamiento de un metaverso para la educación financiera de los jóvenes de entre 14 y 30 años.
Por su parte, la gestora de la aseguradora Santalucía, Santalucía Asset Management, también pone su proyecto a disposición de los usuarios. #EscueladeinversiónSLAM ofrece distintos recursos en diferentes formatos para quienes deseen ampliar su formación financiera.
Otros casos de éxito basados en la innovación son Balio, Livetopic Academy, OpSeeker o Bit2Me.
Planificación, asesoramiento financiero y normas de ahorro
La necesidad de ahorro e inversión de la población española se ha visto agravada por la pandemia de Covid-19 y por la incertidumbre económica global. De hecho, su capacidad de ahorro se está viendo reducida; aunque la tasa de ahorro de las familias españolas fue del 11,4% de la renta bruta disponible (RBD) en 2021.
Aún con ello, es importante tener en cuenta que la edad de la población influye en su comportamiento financiero. Por ejemplo, los centennials y los millenials tienen un perfil de ahorro moderado, pero el resto de las generaciones son más conservadoras.
Por este motivo, y más en momentos de inflación, existen unas normas de ahorro comúnmente conocidas que la población suele poner en práctica para reducir sus gastos y planificar sus finanzas. Algunas de ellas son:
- Regla 50/30/20
- Método de los 6 sobres
- Método Kakebo
El sector asegurador y sus productos de ahorro
Para canalizar el ahorro generado existen una gran variedad de productos financieros centrados en ayudar a las personas a conseguir sus objetivos, diferenciando los del sector asegurador y los del sector financiero.
Productos de ahorro del sector asegurador
- Seguros de Capital Diferido: a cambio de una aportación única o de aportaciones periódicas, el asegurador se compromete a entregar al tomador un capital transcurrido el plazo establecido.
- Seguros de renta: El tomador realiza una aportación única o varias a lo largo de un período de tiempo y transcurrido ese período, la aseguradora le devuelve una renta. En función de cuándo se cobre esa renta y del período de cobro se distingue entre: seguro de rentas vitalicias inmediatas, seguro de rentas vitalicias diferidas y seguro de rentas temporales (inmediatas o diferidas).
- Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS): seguro de rentas vitalicias diferido en el que el tomador a cambio de una serie de aportaciones periódicas o única obtiene interesantes ventajas fiscales siempre que cumpla con los límites de aportaciones y que haya pasado al menos un plazo de cinco años entre el inicio de la primera aportación y el cobro de la renta vitalicia.
- Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP): surgieron en 2014 como Seguros de Ahorro a plazo con ventajas fiscales si transcurrían 5 años entre la realización de la aportación y el cobro del capital. También está sujeto a límites cuantitativos sobre las aportaciones.
Seguros Unit Linked
Los Unit Linked son seguros de vida en los que el riesgo de la inversión lo asume el tomador del seguro y, además cuenta con capital adicional en caso de fallecimiento del tomador. La rentabilidad de estos productos no está garantizada al materializarse la aportación del cliente, que no se destina a la cobertura de riesgo, en cestas de fondos de inversión o activos financieros.
El inversor realizará su decisión en función de su perfil de riesgo. Según datos de Unespa, tanto en el cierre de 2021, como en el arranque de 2022, los seguros unit linked son los que registran un comportamiento más positivo en términos interanuales, aumentando el patrimonio bajo gestión, en 2021, un 23,5% hasta los 19.764 millones de euros. En el inicio de 2022 aumentan un 18,78%.
Algunos ejemplos de estos seguros en el mercado español son Unit Linked CaixaBank, Unit Linked Santalucía o Unit Linked Santander.
Productos de ahorro del sector financiero
Existen una gran variedad de productos de ahorro e inversión, y cada vez son más las personas que se interesan por alguno de estos productos para mover su dinero y que les produzca rentabilidad. Según datos del Banco de España, los activos financieros totales de las familias españolas han estado aumentando considerablemente desde 2002 donde registraron alrededor de 27.000 millones de euros, hasta 2020 donde se registraron alrededor de 63.000 millones de euros.
Estos son algunos de los principales productos financieros de ahorro que podrían destacar:
- Cuentas remuneradas
- Depósitos a plazo fijo
- Plan de pensiones
- Fondos de inversión
En este punto, la gestora de la aseguradora Santalucía, Santalucía Asset Management, ofrece una amplia gama de productos en función de los objetivos o perfil inversor del cliente. Además, su nuevo simulador de inversión ofrece al usuario una estimación de rentabilidad potencial según diferentes escenarios en función de una serie de características variables a definir por el usuario.
¿Cuáles son las nuevas tendencias en ahorro?
Microahorro
El concepto de ‘microahorro, microsaving, ahorro automático o redondeo’, se caracteriza por realizar de forma periódica pequeñas aportaciones a un fondo de inversión. El objetivo es que esa cantidad que se ahorra, aunque no sea muy grande, pueda generar mayor rentabilidad.
Hucha Santander, Hucha Evo o Cuenta Redondeo de BBVA son algunos ejemplos de aplicaciones españolas de microahorro.
Apps de ahorro con inteligencia artificial
Las aplicaciones de ahorro impulsadas por IA, las cuales tienen el objetivo de ayudar a ahorrar al usuario, son cada vez más habituales.
Se trata de herramientas que, gracias a la tecnología inteligente, analizan los datos de ingresos, gastos y ahorro de sus clientes. En base a esa información, las aplicaciones hacen recomendaciones acerca de la cantidad que el usuario debería ahorrar cada mes.
En España, a la aplicación de Caixabank y su web sería un ejemplo de app que ayuda a sus usuarios a ahorrar.
El perfil inversor español y la inversión para potenciar el ahorro
Según datos recopilados por Bestinver e IESE, el 77,4% de los españoles señala que su prioridad en el momento de invertir es minimizar sus pérdidas, más que generar rentabilidad. Este dato muestra que la población española tiene un perfil de aversión al riesgo.
Llegados a este punto, factores como el incremento del precio de la energía, el deterioro del PIB o la inflación requieren que la población planifique mejor su futuro financiero. Y aquí es donde las nuevas tendencias emergentes, con la ayuda de los productos de inversión tradicionales, pueden ayudar a los consumidores a extraer la máxima rentabilidad de sus ahorros.
En cuanto a la situación actual del mercado de productos de inversión, aunque por lo general la población se inclina hacia una inversión conservadora en productos tradicionales, las tendencias de inversión han comenzado a modernizarse.
De hecho, las inversiones en bienes inmuebles distintos a los de la residencia habitual son del 43%, lo que demuestra que los españoles van más allá de las inversiones sin riesgo y comienzan a cambiar la tendencia general.
Los activos digitales como las criptomonedas y los NFT, representan un porcentaje muy bajo en el patrimonio invertido de los españoles (1,9% de las inversiones). No obstante, ya se vislumbra el potencial de esta tendencia.
Como se puede apreciar, actualmente el sector se encuentra en plena transición al entorno digital. Por tanto, se exponen las tendencias más relevantes con respecto a clientes, operativa y tecnología:
- Robo-Advisors
- Inversión Socialmente Responsable (ISR)
- Metaverso e Inversión en Activos Digitales
- Productos embebidos
- Ciberseguridad
- Behavioral Analytics
Startups emergentes
Las startups enfocadas en inversión están jugando un papel protagonista en la ola de innovación que está atravesando el sector. A continuación, se mencionan algunos casos de éxito:
En definitiva, la creencia generalizada que existía años atrás de que la planificación patrimonial estaba destinada a aquellos con un alto poder adquisitivo, deja de cobrar importancia.
Las soluciones enfocadas en el microahorro se están estableciendo de forma generalizada entre la población, y el metaverso y la inversión en activos digitales se encuentran entre las tendencias incipientes con mayor potencial a largo plazo.
Esto significa que, gracias a las nuevas plataformas emergentes, se está democratizando el acceso a nuevas soluciones de ahorro e inversión.